Trop de dirigeants pilotent avec leur banquier (et pas leur gestion)
La scène se répète chaque semaine.
Un dirigeant va sur son application bancaire pour connaître son solde bancaire.
C’est là que j’ai compris : la majorité des TPE/PME pilotent leur entreprise en regardant… leur relevé de banque.
Et je ne les blâme pas. C’est rassurant. C’est concret. C’est un chiffre qui ne ment pas.
Le problème ? Votre solde bancaire vous dit où vous ÉTIEZ il y a 30 jours. Pas où vous ALLEZ.
🚨 Le piège du pilotage par le solde bancaire
Imaginez conduire une voiture en regardant uniquement dans le rétroviseur. C’est exactement ce qui se passe quand vous pilotez uniquement avec votre compte en banque.
Voici ce qui arrive :
1. Vous découvrez les problèmes trop tard
Le solde bancaire est un indicateur retardé. Quand vous voyez qu’il baisse dangereusement, les causes remontent à 30, 60, parfois 90 jours. Le chiffre d’affaires a ralenti il y a 2 mois ? Vos clients ont allongé leurs délais de paiement ? Vous l’apprenez quand il est trop tard pour réagir sereinement.
Résultat : Vous passez en mode pompier permanent au lieu d’anticiper.
2. Vous prenez des décisions émotionnelles
« On a 80K€ sur le compte, on peut recruter ! » « On est à 15K€, on annule le salon professionnel. »
Ces décisions prises à chaud, basées sur une photo instantanée, sont rarement les bonnes. Parce que vous ne savez pas :
- Combien de charges vont tomber dans les 15 jours
- Quels clients vont payer ce mois-ci
- Si ce bon mois est une exception ou une tendance
Résultat : Vous alternez entre euphorie et stress, sans vision claire.
3. Vous perdez le contrôle de votre rentabilité
Le pire ? Un bon solde bancaire peut masquer une entreprise qui perd de l’argent.
Exemple vécu : Un client vient me voir, 120K€ sur son compte. « Tout va bien, non ? » Après analyse :
- Marge brute en chute de 8 points sur l’année
- Un gros client qui va partir
- 40K€ de TVA à payer dans 6 semaines
Six mois plus tard, il demande un découvert de 50K€ à sa banque.
Le cash masque la réalité tant qu’il y en a. Et quand il n’y en a plus, il est trop tard.
💡 Ce que devrait faire tout dirigeant
Votre banque n’est PAS votre outil de pilotage. C’est votre coffre-fort. Et on ne pilote pas une entreprise avec un coffre-fort.
Voici ce qu’il faut mettre en place :
Un tableau de bord de gestion simple (1 page A4 suffit)
Cinq indicateurs que vous regardez chaque lundi :
- Trésorerie prévisionnelle (pas le solde actuel, mais les 60 prochains jours)
- Carnet de commandes (votre CA déjà signé pour les mois à venir)
- Marge brute réelle (pas le CA, la marge après coûts directs)
- Créances clients (qui vous doit combien, depuis combien de temps)
- Votre indicateur clé métier (taux d’occupation, stock, taux de transformation…)
Un prévisionnel de trésorerie glissant sur 90 jours
Chaque semaine, vous mettez à jour un simple fichier Excel avec :
- Les encaissements prévus (quand vos clients vont payer)
- Les décaissements prévus (salaires, charges, fournisseurs)
- Le solde prévisionnel semaine par semaine
Ça prend 20 minutes par semaine. Et ça change tout.
Vous voyez venir le trou de trésorerie de juillet avant mars. Vous négociez avec votre banque AVANT d’en avoir besoin. Vous ajustez vos investissements en connaissance de cause.
Un rendez-vous mensuel avec vos chiffres
Pas besoin d’un expert-comptable à 300€/h pour ça. Votre comptable peut vous sortir un compte de résultat simplifié chaque mois. Prenez 1 heure pour l’analyser.
Les questions à vous poser :
- Ma marge progresse-t-elle ou se dégrade-t-elle ?
- Mes charges fixes sont-elles sous contrôle ?
- Mon point mort est-il atteint ce mois-ci ?
🎯 La vraie question
Imaginez deux scénarios :
Scénario A : Vous consultez votre solde bancaire. 45K€. Vous êtes rassuré. Vous ne savez pas que 60K€ de charges tombent dans 10 jours et que votre gros client va payer avec 30 jours de retard.
Scénario B : Vous ouvrez votre tableau de bord. Vous voyez que dans 15 jours, vous serez à -8K€. Vous appelez immédiatement votre client pour le relancer, vous décalez un achat de matériel non urgent, vous négociez un délai avec un fournisseur.
Dans quel scénario préférez-vous être ?
🔑 La règle d’or
Votre banquier est là pour financer votre développement, pas pour piloter votre entreprise.
Quand vous l’appelez pour connaître votre solde, vous lui donnez le pouvoir de décision sur votre business. Vous devenez dépendant de son avis pour investir, recruter, ou refuser une opportunité.
Un dirigeant qui maîtrise ses chiffres est un dirigeant qui négocie avec sa banque. Un dirigeant qui découvre ses chiffres avec sa banque est un dirigeant qui subit.
Le défi que je vous lance :
Cette semaine, ne regardez PAS votre solde bancaire avant d’avoir ouvert votre tableau de bord de gestion.
Si vous n’en avez pas, c’est le signal qu’il est temps de le créer.
Ça prend 2 heures à mettre en place. Et ça peut vous sauver des dizaines de milliers d’euros.
Et vous, pilotez-vous avec votre gestion ou avec votre banquier ?
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